Fintechs são empresas que fazem uso massivo de tecnologia para oferecer produtos e soluções voltadas ao mercado financeiro. A classificação “fintech” pode envolver tanto startups quanto empresas de grande porte que já são consolidadas.
Bancos digitais, instituições focadas em meios de pagamento, soluções para investimentos e plataformas de gestão financeira são alguns exemplos de fintechs.
Tratando-se de soluções financeiras, as fintechs podem oferecer produtos como linhas de crédito, serviços de Open Banking ou Open Finance, investimentos em ativos, e diversas outras operações voltadas ao mercado financeiro.
A seguir, entenda o que é fintech, conheça as modalidades dessas instituições, e confira suas vantagens e desvantagens.
O que é fintech?
Fintechs são empresas que utilizam tecnologia e inovações para oferecer soluções para o mercado financeiro. Muitas fintechs podem começar como startups, mas empresas já consolidadas também podem se enquadrar como fintechs, desde que foquem em produtos financeiros tecnológicos.
O que significa fintech?
O termo “fintech” é a abreviação de “financial tecnhnology”, que significa “tecnologia financeira” em tradução livre. A expressão se refere a empresas ou startups que desenvolvem soluções e produtos financeiros baseados em tecnologias.
Para que servem as fintechs?
As fintechs servem para facilitar, baratear e personalizar os serviços financeiros, que abrangem atividades de gestão, movimentação ou investimento de dinheiro. Tudo isso se torna possível por conta do uso intensivo da tecnologia, que é o ponto crucial das fintechs.
As tecnologias usadas permitem automatizar processos, que muitas vezes precisam ser resolvidos presencialmente em instituições bancárias tradicionais. Isso permite que usuários solicitem ou utilizem os serviços das fintechs de maneira online, diretamente pelo aplicativo ou site da instituição.
Como o funcionamento das fintechs ocorre essencialmente de maneira online, essas instituições não costumam ter agências ou pontos físicos. Logo, as instituições têm menos custos (relacionados a aluguel do espaço, trabalho presencial, entre outros), o que possibilita baratear o custo de serviços financeiros.
E além disso, o uso intensivo de tecnologia facilita a portabilidade e o tratamento de dados dos usuários. Como consequência, fintechs podem criar produtos personalizados para seus clientes, com base nas preferências e dados de uso de seus consumidores.
Quais são os principais tipos de fintech?
Há diversos tipos de fintechs no mercado, com serviços ligados a diferentes áreas do setor financeiro. Dentre as principais categorias de fintechs, estão:
- Neobanks: também chamadas de bancos digitais, são fintechs com funcionamento similar ao de bancos tradicionais, mas que operam exclusivamente ou majoritariamente de forma online;
- Fintechs de pagamentos: empresas especializadas em facilitar transações financeiras por meios digitais (como QR Code ou Pix);
- Fintechs de gestão financeira: negócios focados em auxiliar na administração e controle de gastos, incluindo recursos e dicas de educação financeira;
- Fintechs de investimentos: fintechs voltadas para facilitar investimentos e aplicações, de maneira mais desburocratizada que a de bancos tradicionais;
- Fintechs de câmbio: empresas que facilitam o envio e recebimento de dinheiro do exterior, incluindo serviços de conversão em outras moedas;
- Fintechs de blockchain e bitcoin: fintechs que oferecem seviços de transações de criptomoedas, ativos digitais ou contratos inteligentes;
- Fintechs de seguros: também chamadas de insurtechs, são serviços que ofertam contratações e gerenciamentos de seguros de diversos tipos;
- Fintechs de crowdfunding: empresas digitais que conectam investidores e empreendedores, de modo a facilitar a captação de recursos;
- Fintechs de negociação de dívidas: plataformas especializadas em auxiliar usuários na obtenção de renegociações ou melhores condições para situações de inadimplência.
Quais serviços financeiros as fintechs oferecem?
Fintechs podem oferecer diversos serviços financeiros tradicionais ou personalizados, muito em função do compartilhamento de dados regulado pelo Open Banking e Open Finance. Exemplos de serviços oferecidos por essas instituições contemplam:
- Produtos financeiros: contas e carteiras digitais, cartões, empréstimos, linha de crédito, empréstimos;
- Soluções de pagamentos: transferências nacionais ou internacionais, pagamentos digitais (como QR Code, pagamentos contactless ou transferências Pix) ou tradicionais, maquininhas de cartão;
- Investimentos: aplicações e gestão de fundos de investimentos, criptomoedas e blockchhain, entre outros ativos;
- Educação financeira: plataformas de gestão de riscos e de patrimônio, análise de dados financeiros e renegociação de dívidas;
- Soluções de infraestrutura: produtos como Platform as a Service (PaaS), que são plataformas de computação em nuvem destinada a outras instituições financeiras;
- Serviços de seguros: seguros de celular, de vida, do imóvel, entre outros.
Quais são os principais exemplos de fintechs no Brasil?
Há diversas fintechs operando no Brasil em diferentes segmentos da área financeira. A lista das principais instituições inclui nomes como:
- Banco Inter: fintech da categoria neobanking, que oferece diversas soluções financeiras como um banco tradicional;
- Nubank: neobanking que é considerada a maior fintech da América Latina, que foca em serviços financeiros do setor bancário e inclui outros produtos do setor;
- PagBank: instituição que oferece serviços de banco digital, bem como soluções de pagamentos e maquininhas de cartão;
- PicPay: empresa do tipo neobanking, que oferece carteira digital e outros tipos de soluções bancárias e de investimentos;
- Mercado Pago: banco digital que inclui produtos como carteira digital, link de pagamento, maquininhas de cartão e QR Code em seu portfólio de serviços;
- C6 Bank: banco digital para pessoas físicas (PF) ou jurídicas (PF), com diversas soluções financeiras digitais;
- Remessa Online: empresa tecnológica do setor financeiro focada em transferências internacionais de dinheiro;
- Acordo Certo: fintech de negociação de dívidas, que faz uso da tecnologia para auxiliar clientes a encontrar, negociar e quitar inadimplências;
- Cora: banco digital que oferece serviços financeiros para pequenas e médias empresas;
- Creditas: plataforma digital com atuação como correspondente bancário e Sociedade de Crédito Direto para a contratação de empréstimos;
- Mercado Bitcoin: plataforma de investimentos em ativos digitais, que inclui serviços para facilitar a vida financeira.
Quais são as entidade que regulam as fintechs no Brasil?
O Banco Central do Brasil (BCB), o Conselho Monetário Nacional (CMN) e a Comissão de Valores Mobiliários (CVM) são as principais entidades brasileiras responsáveis por fiscalizar, definir regras gerais e políticas, bem como regular as atividades das fintechs no país.
Mas vale destacar que as fintechs também precisam acatar com regras da Superintendência de Seguros Privados (Susep), do Conselho Administrativo de Defesa Econômica (Cade), da Autoridade Nacional de Proteção de Dados (ANPD), e de outras entidades para atuar de forma legal no Brasil.
Quais são as vantagens das fintechs?
As operações baseadas em ambiente digital das fintechs resultam em diversos benefícios, incluindo uso facilitado e produtos personalizados. As principais vantagens de utilizar serviços das fintechs englobam:
- Facilidade de uso: o uso digital de serviços das fintechs permite aos usuários acessar os serviços de forma facilitada, pelo celular, computador ou outros dispositivos móveis;
- Baixa barreira de entrada: fintechs costumam ter menos requisitos de entrada para clientes em comparação com instituições financeiras tradicionais;
- Produtos personalizados: o funcionamento online permite que dados, escolhas e preferências sejam mapeadas, o que resulta em produtos ou soluções personalizadas para cada cliente;
- Custos reduzidos ou nulos: a ausência de agências físicas permite que fintechs reduzam o custo ou ofereçam gratuidade de serviços, a exemplo de cartões de crédito sem anuidade;
- Suporte 24 horas: o funcionamento online faz com que grande parte das fintechs ofereça suporte online ou por telefone 24 horas por dia, devido à ausência de agências físicas;
- Inovações contínuas: a tecnologia como centro das operações promove evolução contínua de inovações, o que habilita o aprimoramento e a descoberta de novas soluções tecnológicas.
Quais são as desvantagens das fintechs?
Fintechs podem apresentar limitações, especialmente pelas operações exclusivamente online. Algumas das principais desvantagens desse tipo de empresa incluem:
- Falta de agências físicas: a falta de agências físicas das fintechs faz com que os usuários tenham que resolver problemas somente via telefone, e-mail ou suporte via aplicativos e plataformas;
- Uso exclusivamente digital: o uso de produtos ou serviços de fintechs ocorre quase que 100% de forma digital, o que pode ser uma dificuldade para usuários sem tanta familiaridade com tecnologia;
- Instabilidades estruturais: fintechs mais jovens podem não ter a mesma segurança institucional de companhias grandes já consolidadas, o que levanta riscos de falências ou cancelamentos de produtos e operações;
- Instabilidades de servidores: devido ao uso quase que exclusivo por meios digitais, os serviços das fintechs podem ficar indisponíveis em casos de atualização ou instabilidades dos servidores.
As fintechs são seguras?
Sim. Fintechs são fiscalizadas e reguladas por diversas autarquias, e precisam atender aos requisitos de operação para manter as atividades. Além disso, essas empresas também focam em medidas de segurança cibernética para oferecer maior proteção aos seus serviços, devido ao funcionamento online.
Apesar disso, é válido destacar que fintechs mais jovens podem não apresentar a mesma segurança institucional que empresas de grande porte. Como consequência, a continuidade da operação ou de certos serviços não será garantida, caso a fintech não seja respaldada por uma boa estrutura.
Qual é a diferença entre fintech e startup?
Fintechs são empresas que se baseiam em Tecnologia da Informação (TI) para ofertar soluções e produtos voltados exclusivamente ao mercado financeiro. Em outras palavras, fintech é apenas um segmento dentro do conceito geral de startups.
Já startups são empresas jovens com alto potencial de crescimento, e que têm tecnologia e inovações como alicerces estruturais. Diferentemente de fintechs, startups podem oferecer soluções para as mais diversas áreas do mercado, e não precisam focar necessariamente no setor financeiro.
Qual é a diferença entre fintech e banco digital?
Fintechs contemplam empresas que fazem uso intensivo de tecnologias para ofertar diversas soluções ao mercado financeiro. Uma fintech pode oferecer serviços específicos de seguro ou investimentos, por exemplo, ou atuar com diversas soluções bancárias em uma única plataforma.
Já bancos digitais são um tipo específico de fintech, com funcionamento similar ao de um banco tradicional. Geralmente, bancos digitais não possuem agências físicas, e oferecem serviços como pagamentos, transferências, ofertas de crédito, cartões virtuais, entre outros produtos.
Em suma: todo banco digital é uma fintech, mas nem toda fintech é necessariamente um banco digital.